Страхование СРО: ключевые аспекты

В статье 55.4 сказано о страховании членами СРО гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда, вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.
С точки зрения ГрК, основной целью страхования СРО является создание дополнительных финансовых гарантий компенсации вреда потерпевшим, а с точки зрения СРО – исполнение требований закона и обеспечение сохранности компенсационного фонда членов СРО. Эти цели достигаются посредством грамотного страхования ответственности за причинение вреда потерпевшим, страхования строительно-монтажных рисков при производстве работ на объекте капитального строительства, а также использования современных закупочных технологий. При этом надо отметить, что страхование не покрывает риски потери компенсационного фонда от действий руководства СРО, примеры которых уже есть.
Требования по страхованию ответственности в ГрК изложены кратко, без необходимых подробностей. В связи с этим страховщиками и СРО создано большое разнообразие условий страхования гражданской ответственности членов СРО (положений по страхованию, договоров страхования). Попытки создать единые типовые документы до сих пор не увенчались успехом. Причинами такой ситуации являются, с одной стороны, отсутствие единого мнения среди страховщиков и профессиональная неподготовленность строителей в вопросах страхования – с другой. При этом практически на всех семинарах и «круглых столах», на которых затрагиваются вопросы страхования, и страховщики, и представители СРО признают, что необходимы качественные типовые условия страхования ответственности членов СРО. Для решения этой задачи необходимо рассмотреть ряд существенных условий страхования.

Определение понятия «недостатки работ»

Объем страховой защиты по договору страхования определяется с учетом конкретной формулировки страхового события и перечня исключений из ответственности страховщика, которые указываются в договоре страхования.
В формулировке о страховании в ГрК указано, что страхование ответственности необходимо в случае причинения вреда вследствие недостатков работ. Условие, что причина вреда – это недостатки, является одним из ключевых аспектов страхования СРО. Для того чтобы событие стало страховым, необходимо документально идентифицировать наличие недостатков таких работ в качестве причины вреда. Именно поэтому важно дать толкование термину «недостатки работ, которые оказывают влияние на безопасность объекта капитального строительства».
Толкование термина «недостатки работ» можно встретить в Законе «О защите прав потребителей». В ст. 60 ГрК говорится о несоответствии работ, выполненных в процессе строительства, реконструкции, капитального ремонта объекта капитального строительства, требованиям технических регламентов и (или) проектной документации.
Можно сделать определенное обобщение и предложить следующую формулировку термина «недостатки работ» для дальнейшего использования в типовом договоре по страхованию. «Под недостатками работ, которые оказывают влияние на безопасность объекта капитального строительства, понимается несоответствие работ требованиям технических регламентов и/или проектной документации, требованиям СРО и/или другим обязательным к применению нормативным требованиям». Стандартная формулировка ключевого аспекта страхования позволит сделать значительный шаг на пути к созданию типовых документов по страхованию СРО.

О вреде объекту капитального строительства

Исключение ответственности за вред объекту капитального строительства является существенным пунктом разногласий между страховщиками и СРО. Страховщики включают это условие в договор страхования, а СРО, как правило, настаивают, чтобы этого в договоре не было. Необходимо разобраться в этом вопросе и найти компромиссную формулировку для типового договора страхования ответственности.
По ГрК объект капитального строительства – здание, строение, сооружение, объекты, строительство которых не завершено, за исключением временных построек, киосков, навесов и других подобных построек. То есть к объекту капитального строительства относятся как объект, на котором ведет работы подрядчик, так, например, и соседнее ранее построенное здание, принадлежащее другим лицам, которое может пострадать вследствие недостатков работ подрядчика. Причинение вреда соседним зданиям является довольно распространенным случаем, особенно при так называемой уплотнительной застройке в центре городов. Происходит деформирование фундаментов, растрескивание стен и т. д. Суммы ущербов могут быть значительными. В связи с этим устанавливать в договорах страхования исключение вреда всем объектам капитального строительства, как это часто делается сейчас, нельзя, но и страховать результаты работ подрядчика по договору страхования ответственности за вред до сдачи по акту заказчику страховщик не может.
Необходимо также учесть, что основная масса строительных организаций фактически относится к субподрядчикам и выполняет объем работ «внутри» объектов незаконченного капитального строительства. Другими словами, вероятность причинения ими вреда другим лицам, не имеющим отношения к стройке, мала. А вот что вероятно, так это причинение вреда объекту, на котором они выполняют свои субподрядные работы. Речь идет о вреде имуществу заказчика или других субподрядчиков. Они не должны исключаться из числа выгодоприобретателей в договоре страхования ответственности. Вред имуществу заказчика, других подрядчиков должен покрываться типовым договором страхования ответственности. Такая ответственность должна возникать как обязательство за причинение вреда в соответствие с гл. 59 ГК и носить внедоговорной характер.
Также необходимо рассматривать возможный вред владельцам объекта капитального строительства после приемки его в эксплуатацию, например собственникам квартир, который может возникнуть после приобретения квартир в собственность на основании договора купли-продажи.
В итоге необходимо разделить результаты работ подрядчика и имущество заказчика или других последующих собственников.
Можно предложить следующий вариант формулировки исключения из объема страховой защиты в типовом договоре страхования: «Не является страховым случаем возникновение гражданской ответственности за вред, причиненный результатам строительно-монтажных работ (материалам, конструкциям и т.д.), которые произведены Страхователем на основании соответствующего договора строительного подряда, требование о возмещении которого возникло до момента принятия в целом результатов этих работ Заказчиком».
Таким образом, предлагается вместо «исключения ответственности за вред объекту капитального строительства» использовать указанную выше формулировку.

О нарушении безопасности объектов капитального строительства

Если рассмотреть Положения о страховании некоторых крупнейших СРО, то можно увидеть, что наступление страхового случая находится под условием нарушения безопасности объекта капитального строительства. Это условие является существенным для СРО, поскольку от него зависит, будет произведена страховая выплата или нет.
Основным документом по безопасности является «Технический регламент о безопасности зданий и сооружений» № 384-ФЗ. Объектом его регулирования являются здания и сооружения любого назначения (в том числе входящие в их состав сети инженерно-технического обеспечения и системы инженерно-технического обеспечения), а также связанные со зданиями и с сооружениями процессы проектирования (включая изыскания), строительства, монтажа, наладки, эксплуатации и утилизации (сноса). Регламент распространяется на все этапы жизненного цикла здания или сооружения. В нем установлены требования: механической и пожарной безопасности; безопасности при опасных природных процессах и явлениях и (или) техногенных воздействиях; безопасных для здоровья человека условий проживания и пребывания в зданиях и сооружениях; безопасности для пользователей зданиями и сооружениями.
Под механической безопасностью, в частности, понимается состояние строительных конструкций и основания здания или сооружения, при котором отсутствует недопустимый риск, связанный с причинением вреда вследствие разрушения или потери устойчивости здания, сооружения или их части. Строительные конструкции и основание здания или сооружения должны обладать такой прочностью и устойчивостью, чтобы в процессе строительства и эксплуатации не возникало угрозы причинения вреда при определенных условиях. То есть при отсутствии указанных разрушений и деформаций можно говорить, что нарушения безопасности объекта капитального строительства не произошло.
В связи с этим возникают вопросы, касающиеся случаев причинения вреда, при которых нет нарушения безопасности, определенной в данном регламенте. Если в договоре страхования будет прямо указано, что страховой случай связан с нарушением безопасности объекта капитального строительства, то некоторые случаи причинения вреда без нарушения безопасности не будут покрываться страховой защитой. Для того чтобы случай стал страховым, в договоре страхования необходимо особым образом формулировать условия, чтобы не связывать случаи причинения вреда только в связи с нарушением безопасности объекта капитального строительства.
Использование качественных условий страхования всеми СРО позволит повысить надежность страховой защиты СРО и сформировать единое правовое и информационное поле по страхованию ответственности членов СРО.